Se você lançar um site de comércio eletrônico, deverá escolher e implementar uma ou mais soluções de pagamento. E como gerente de e-commerce, certamente você tem dificuldade em comparar soluções que diferem muito, tanto em seus custos quanto nos serviços oferecidos e nos métodos de implementação. Neste artigo, ajudamos você a ver isso com um pouco mais de clareza.
A escolha de uma solução de pagamento (PSP ou Payment Service Provider) é decisiva para o sucesso de um projeto de site de e-commerce por dois motivos: é um elemento chave de rentabilidade e satisfação do usuário .
O que é um provedor de serviços de pagamento (PSP)?
O PSP (ou Payment service provider em inglês) é uma empresa homologada para oferecer serviços de pagamento . Esses prestadores de serviços devem ser aprovados pela ACPR (para a França), que lhes impõe vários controles e mecanismos prudenciais complexos. Os PSPs são regulados pela diretiva europeia DSP2 , que facilita notavelmente o uso de serviços de pagamento online tornando-os mais seguros (e foi isso que permitiu a explosão das famosas FinTechs).
Variáveis de preço: os diferentes players de pagamento online dependendo do serviço
Um PSP oferece às organizações soluções de pagamento online que lhes permitem aceitar cartões de crédito , transferências bancárias ou débitos diretos.
Um prestador de serviços de pagamento pode intervir em todos os tipos de pagamento digital : e-commerce tradicional, marketplaces, venda de serviços, assinaturas, etc.
Os prestadores de serviços de pagamento têm várias funções:
- Garantia do Comprador de Segurança de Pagamento
- Proteção contra fraudes (em particular os princípios de autenticação multifator – o famoso código que você recebe por SMS para confirmar um pagamento)
Na França, apesar de ouvirmos muito sobre Stripe e consortes, os principais players em termos de volume são Worldline (que comprou Ingenico), Paybox e Monext . A Worldline é de longe a líder com quase 60% do mercado (incluindo SNCF, Cdiscount e VentesPrivées).
2 tipos de atores estão atualmente jogando spoilers:
- Os próprios bancos, que apesar de oferecerem soluções complexas há muito tempo, com pouca ergonomia e incentivos, agora estão se desenvolvendo significativamente com ofertas atrativas de serviços.
- Jogadores FinTech puros , que se posicionam em determinados nichos e nichos, como o Stripe, com facilidade de uso e implementação incomparáveis.
Por que escolher a solução de pagamento CERTA é tão importante?
Obviamente não existe a “melhor” solução de pagamento, mas sim soluções adaptadas a cada necessidade. E muitas vezes, para atender a uma variedade de necessidades do usuário, também é necessário poder oferecer várias.
Três explicações, às vezes conflitantes em suas conclusões, explicam a importância dessa escolha:
- A solução de pagamento escolhida tem impacto direto na rentabilidade do seu projeto . A cada pedido, uma porcentagem do valor da cesta, variável, é enviada ao seu provedor de pagamento. Quanto maior, mais logicamente sua margem líquida diminui .
- Escolher a solução de pagamento online certa é uma ferramenta para a satisfação do usuário e, portanto, para visitas e compras repetidas. Uma solução de pagamento simples, segura e eficiente é um elemento de fluidificação da experiência do cliente . E a experiência de pagamento é ainda mais importante, pois está no final da experiência de compra do seu usuário. Ao chegar à fase de pagamento, muitas vezes ele pensa que fez a parte mais difícil: encontrar seu site, escolher seu produto, criar sua conta, inserir seu endereço.
- Propor um pagamento online complexo equivale a esmagar seus esforços ergonômicos nas etapas anteriores. No UX Design, falamos de “regras de pico de finalização”: os usuários julgam uma experiência digital com base nos horários de pico e final, e não em uma média geral . Se sua etapa de pagamento online for tediosa e complexa, seu internauta retém uma memória degradada de seu site de comércio eletrônico, mesmo que o restante de sua loja seja eficiente.
- Dependendo do seu modelo de negócio , a escolha da sua solução de pagamento (PSP) permite realizar ou não determinadas operações. Assim, no caso de um modelo de negócio por assinatura, muitas vezes é preferível optar por um PSP que ofereça soluções de débito direto ; isso evita que os clientes desapareçam simplesmente porque não atualizam os dados do cartão de crédito (que podem estar vencidos, perdidos, contestados, …)
Além disso, uma solução de pagamento com custo particularmente baixo acaba oferecendo uma experiência de cliente ruim ou inadequada para o seu público-alvo. Portanto, é necessário ser capaz de fazer compromissos entre a necessidade necessária de rentabilidade (portanto, uma baixa porcentagem de comissão) e a experiência do cliente, fundamental para sua notoriedade e compras repetidas.
Os principais modelos de soluções de pagamento: soluções tradicionais com VAD e outros
As etapas de um pagamento online – Visualização do comprador
Soluções com VAD: muitas vezes mais caras e menos ricas funcionalmente
Historicamente, quando você queria abrir um site de comércio eletrônico com pagamento online, era preciso entrar em contato com seu banco, que então abria (muitas vezes de forma trabalhosa) uma conta no VAD ( Venda à Distância ). Com um VAD, o banco disponibiliza-lhe um terminal de vendas virtual: é o seu intermediário de pagamento entre a sua loja online e o seu cliente.
Cada banco oferece sua própria solução, com uma API específica, que deve ser integrada à sua loja virtual. Todas as soluções de e-commerce existentes no mercado oferecem módulos já existentes para as principais soluções de VAD para bancos.
A dificuldade neste caso, quando você é uma empresa nova, é negociar com sucesso taxas atrativas. De fato, como intermediário financeiro, o banco deve ser capaz de garantir transações e, se você não tiver histórico financeiro, as taxas que o banco pode oferecer podem ser proibitivas.
Além disso, os bancos historicamente não são os mais inovadores e eficientes em termos de serviço e experiência do usuário (mesmo que isso esteja mudando rapidamente!) . As interfaces oferecidas geralmente são austeras, com recursos de personalização limitados. Para um usuário acostumado a pagar com um clique na Amazon, a sensação da experiência do cliente nem sempre é a ideal.
Soluções alternativas de pagamento online: uma explosão de mercado!
O setor de pagamentos online está crescendo há alguns anos e as startups de pagamentos levantaram US$ 22 bilhões em capital de risco desde 2019! Esse mercado está repleto de startups com serviços e modelos de negócios particularmente heterogêneos . O potencial de mercado previsto é de 2.000 bilhões de dólares até 2026! ou seja, uma duplicação do volume em 10 anos.
O princípio de funcionamento é simples: essas empresas (conhecidas como Fintech) se posicionam entre o banco e o comerciante. Quando um cliente efetua um pagamento em um site de comércio eletrônico , ele conclui a transação no dispositivo da solução de terceiros, que, em tempo real, solicita autorização ao banco do cliente. Se a transação for autorizada pelo banco do cliente, a transação é validada e o banco do comerciante é creditado. A vantagem dessas soluções está nos diversos serviços oferecidos , tanto para e-comerciantes quanto para clientes.
Veja alguns exemplos de serviços oferecidos:
- Pagamento em prestações,
- Cadastro de cartões bancários,
- Por assinatura,
- carteiras eletrônicas,
- Débitos diretos e transferências bancárias,
- Débitos diretos bancários autenticados,
- Compre agora, pague depois,
- Certificados de presente.
Um PSP não é usado apenas para pagamento com cartão de crédito
Já é importante indicar que o pagamento com cartão de crédito, mesmo que predomine na França, não é a única alternativa a oferecer em seu site de e-commerce . Sua popularidade é explicada por sua eficácia para o usuário da Internet e também pelo baixo risco de fraude associada . Este tipo de pagamento exige o cumprimento da norma PCI – DSS para permitir o processamento e armazenamento dos dados do cartão de crédito.
A par destas práticas de pagamento com cartão , agora bem estabelecidas em França, podem coexistir:
- Compra por conta : Este é, por exemplo, um meio de pagamento extremamente difundido na Alemanha. Nenhum dado de pagamento sensível é fornecido pelo cliente e o produto é enviado imediatamente após o pedido. Então, a fatura é paga pelo cliente após o recebimento do produto . O risco, neste caso, é ter um número elevado de contas não pagas e cobranças significativas. O PSP é um player importante aqui porque assume todo o processo de faturamento e pagamento e o risco de faturas não pagas. O E-merchant paga ao PSP uma pequena taxa por cada transação para poder usufruir deste serviço.
- Pagamento por débito direto : O cliente opta por pagar através do processo de débito direto e insere suas informações de débito direto em um formulário ad hoc. Uma autorização de débito direto é então executada e, se for bem-sucedida, o varejista imediatamente retira o dinheiro da conta do cliente e envia o pedido. O processo é rápido e econômico. Este sistema não é amplamente utilizado na França, mas muito mais na Alemanha. A possibilidade de faturas não pagas é muito menor ao usar o débito direto em comparação com a compra por conta. No entanto, se o cliente contestar a cobrança, inserir informações falsas ou não houver dinheiro suficiente na conta para concluir a compra, ocorrerá uma cobrança de reembolso. Além disso, os e-comerciantes não têm qualquer prova legal necessária para a cobrança quando não há autorização por escrito para cobranças por débito direto. Nesta alternativa, os PSPs propõem-se a responsabilizar-se pelo débito directo e a receber entre 2 e 10% das receitas por transacção deste serviço.
- Carteiras eletrônicas : O PayPal é uma das carteiras eletrônicas mais conhecidas. O princípio é simples: os usuários devem criar uma conta gratuita e inserir suas informações bancárias nesta carteira online. Quando um cliente opta por usar o PayPal como forma de pagamento, ele é redirecionado automaticamente para o site do PayPal para concluir sua transação. Uma vez redirecionado, ele insere suas informações de usuário e o pagamento é processado. O comerciante recebe uma confirmação de pagamento do PayPal e pode enviar o produto encomendado. Este método é seguro e fácil para o cliente e pode ser usado mesmo para pequenas transações.Os comerciantes eletrônicos pagam 2,9% mais 35 centavos por transação, a menos que criem um acordo especial entre sua empresa e o PayPal.
- Outros pagamentos menos comuns: pagamento via terminal móvel (amplamente utilizado na Ásia), transferências online (como Sofort, IDeal, etc.). Estes últimos são, portanto, amplamente utilizados na Holanda e oferecem grande facilidade de uso para os compradores e segurança significativa para os comerciantes eletrônicos.
