Os círculos de empréstimos formais podem ajudá-lo a obter crédito com um empréstimo de baixo ou nenhum custo. As organizações que criam e administram círculos de empréstimos reúnem pessoas que procuram contribuir para o círculo e recebem um pagamento quando chega a sua vez. Juntamente com a possibilidade de construir seu crédito, participar de um círculo de empréstimos significa que você estará compartilhando recursos com outros membros e ajudando uns aos outros a economizar dinheiro, ao aprender como Aumentar score
O que é um Círculo de Empréstimos?
Os círculos de empréstimos não são uma ideia nova. Grupos de familiares, amigos e membros da comunidade em todo o mundo formam círculos rotativos de poupança e empréstimo que atendem por muitos nomes, incluindo tandas , cundinas , susu , hui e paluwagan .
A premissa básica é que cada membro de um grupo contribui para um pote de dinheiro compartilhado e um membro recebe a soma total. O círculo continua até que todos recebam seu pagamento. A maioria dos círculos de empréstimo cobra taxas ou juros baixos ou inexistentes.
Por exemplo, você pode participar de um círculo de empréstimos com 12 pessoas, onde todos contribuem com $ 100 por mês. Nos próximos 12 meses, cada pessoa coloca $ 100 e uma pessoa por mês recebe $ 1.200. A ordem de distribuição pode ser determinada quando o círculo de empréstimos se forma pela primeira vez.
Todos os círculos de empréstimos ajudarão você a obter crédito?
Os círculos de empréstimos dependem da participação da comunidade e de acordos informais ou compromissos formais por meio de organizações. Mas, mesmo que todos façam seus pagamentos em dia, um círculo de empréstimos não ajudará os participantes a obter crédito, a menos que o empréstimo e os pagamentos sejam informados às agências de crédito.
Algumas organizações que administram programas de círculo de empréstimos criaram documentos oficiais de empréstimos e estabeleceram sistemas de relatórios de crédito. A participação em um desses círculos de empréstimos pode ajudar seu crédito.
Por exemplo, o Mission Asset Fund (MAF) , uma organização sem fins lucrativos que ajuda a facilitar os círculos de empréstimos, relata seus empréstimos de círculos de empréstimos a todas as três principais agências – Experian, TransUnion e Equifax. Também faz parceria com organizações em todo o país para ajudar a formar e administrar círculos de empréstimos.
Os círculos organizados pelo MAF geralmente consistem de seis a 12 participantes e duram de seis a 12 meses, respectivamente, com pagamentos mensais que variam de US$ 50 a US$ 200. Assim que o círculo de empréstimos começar, o MAF relatará o empréstimo parcelado e seus detalhes, juntamente com seus pagamentos, às agências de crédito.
O MAF não cobra juros ou taxas para participar de um círculo de empréstimos. E você pode se qualificar independentemente do seu histórico de crédito ou pontuação. No entanto, a organização pode considerar sua relação dívida / renda (DTI) para garantir que você possa pagar os pagamentos. Pode recomendar outras opções, como trabalhar com um conselheiro financeiro, se um círculo de empréstimos não parecer viável no momento.
Há também uma opção de círculo de empréstimo por meio do aplicativo Esusu Savings . Usando o aplicativo, você pode criar um grupo de poupança Esusu e convidar participantes. Esusu pode relatar os pagamentos às agências de crédito se o círculo durar pelo menos seis meses. Ele cobra uma taxa de $ 10 por cada ciclo de pagamento, que é dividida igualmente entre os participantes.
Como encontrar um círculo de empréstimos
Se você estiver interessado em ingressar ou iniciar um círculo de empréstimos que possa ajudar a aumentar seu crédito, o MAF possui um diretório que você pode pesquisar com base no seu CEP. Você pode trabalhar diretamente com o MAF ou formar um grupo por meio de uma organização parceira local. Em ambos os casos, você verá o MAF como o credor em seus relatórios de crédito. Os pagamentos do círculo de empréstimo também são garantidos, então você receberá seu pagamento integral mesmo se um membro do seu círculo perder um pagamento.
Você pode baixar o aplicativo Esusu Savings iOS ou Android para criar uma conta e iniciar um grupo de poupança. Enquanto Esusu ajuda a facilitar a transferência de fundos e relatórios de crédito, os líderes do grupo são responsáveis por definir os termos do grupo, convidar as pessoas a participar e encorajar os participantes a fazerem suas contribuições no prazo.
Como os empréstimos do Círculo de Empréstimos afetam seu crédito?
Um círculo de empréstimos pode afetar seu crédito da mesma forma que outros empréstimos a prestações. A vantagem é que os programas geralmente não têm requisitos de pontuação de crédito ou cobram juros, e podem haver taxas baixas ou nenhuma.
Supondo que o empréstimo seja relatado a uma agência de crédito, um empréstimo parcelado do círculo de empréstimos pode ajudar seu crédito ao:
- Permitindo que você crie um histórico de pagamento positivo se fizer os pagamentos no prazo
- Adicionando ao seu mix de crédito
- Estabelecendo uma nova linha comercial em seu relatório de crédito
Se você já possui crédito estabelecido, abrir um novo empréstimo pode diminuir a idade média de suas contas, o que pode prejudicar sua pontuação. Você pode perguntar se o provedor do círculo de empréstimos exige uma verificação de crédito (muitos não), pois uma consulta difícil também pode prejudicar um pouco sua pontuação.
A falta de pagamentos pode prejudicar seu crédito quando o atraso no pagamento for relatado . E as contas vencidas podem ser enviadas para a cobrança, o que também acarretará uma queda no score de crédito.
Se você acha que pode ter problemas para pagar um pagamento, entre em contato com o coordenador do círculo de empréstimos imediatamente. Alguns podem trabalhar com você para encontrar um plano de pagamento alternativo que seja acessível e não leve à perda de um pagamento.
Alternativas aos Empréstimos do Círculo de Empréstimos
Muitos empréstimos e cartões de crédito também podem ajudá-lo a estabelecer ou construir crédito. Ao pesquisar opções, certifique-se de que os empréstimos e cartões que você está considerando relatam os pagamentos às agências de crédito. Se você está apenas começando ou reconstruindo seu crédito, pode procurar:
- Cartões de crédito garantidos : os cartões de crédito garantidos funcionam como cartões de crédito comuns, mas o emissor exige um depósito de segurança reembolsável caso o titular do cartão pare de fazer seus pagamentos. Você pode obter o depósito de volta depois de fechar sua conta se estiver em situação regular. Alguns cartões , como o Capital One Platinum Secured Credit Card , podem reembolsar o depósito como um crédito de extrato e permitir que você atualize para uma versão não segura depois de usar o cartão com responsabilidade.
- Empréstimos para construção de crédito : um empréstimo para construção de crédito é um empréstimo parcelado que permite acumular poupança e crédito. Quando você contrai um empréstimo para construção de crédito, os recursos do empréstimo geralmente são colocados em uma conta poupança. Os pagamentos do seu empréstimo são relatados às agências de crédito e você receberá os fundos reservados assim que pagar o empréstimo.
Monitore seu crédito
Você pode acompanhar seu progresso inscrevendo-se no monitoramento de crédito gratuito da Experian . Às vezes, pode levar alguns meses para que novas contas apareçam. Depois de estabelecer o crédito, você também pode usar o aplicativo gratuito Experian Boost® øferramenta para adicionar outras contas regulares ao seu relatório de crédito da Experian, como contas de telefone, serviços públicos e serviços populares de streaming.
